Wybierając kredyt hipoteczny, należy dokładnie przekalkulować wszystkie koszty. Najważniejsze aspekty, które trzeba wziąć pod uwagę to okres kredytowania, oprocentowanie, RRSO i dodatkowe opłaty. Warto poszukać także ofert, które pozwalają na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Okres kredytowania, czyli ile potrwa spłata pożyczki
Kredyt hipoteczny to pożyczka długoterminowa. Zaciąga się go średnio na 20-30 lat, ale okres spłaty może być też krótszy lub dłuższy – zależy to głównie od zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Czas kredytowania ma istotny wpływ na koszty całkowite kredytu i wysokość spłacanych rat:
- krótkie kredytowanie to szybsza spłata długu, mniejsze odsetki, ale jednocześnie wyższa kwota comiesięcznego zobowiązania,
- dłuższe kredytowanie to niższa rata, ale większe koszty udzielenia kredytu i tym samym większa suma do spłacenia.
Z punktu widzenia kredytobiorcy korzystny jest jak najkrótszy okres spłaty pożyczki – kredyt hipoteczny jest wówczas tańszy. Wymaga to jednak dużej zdolności kredytowej, a więc wysokich zarobków. Warto dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe i dopasować najbardziej odpowiedni dla siebie okres kredytowania. Źle dopasowana wysokość raty kredytu może w przyszłości doprowadzić do problemów ze spłatą zadłużenia.
Co to jest RRSO?
Osoby zaciągające kredyt hipoteczny w pierwszej kolejności zwracają uwagę na oprocentowanie pożyczki. Nie są to jednak wszystkie opłaty, jakie musi ponieść kredytobiorca. Warto sprawdzić RRSO, czyli realną roczną stopę oprocentowania. Wskaźnik ten określa wysokość marży dla banku, odsetek i wszystkich pozostałych kosztów kredytu w skali roku. Należy również pamiętać o dodatkowych opłatach, takich jak podatek, ubezpieczenie i zapłata za usługi notarialne.
Wkład własny na zakup mieszkania
Od stycznia 2017 rekomendowany wkład własny przy zakupie mieszkania na kredyt ma stanowić przynajmniej 20% wartości nieruchomości. Kupujący powinni więc dysponować dużymi oszczędnościami, żeby ubiegać się o pożyczkę hipoteczną w banku. Przy zakupie mieszkania o wartości 300 tysięcy złotych wkład własny to już 60 tysięcy. Tak wysoka kwota może być zaporą dla wielu osób starających się o kredyt. W takiej sytuacji warto poszukać banku, który udziela kredytów hipotecznych z zabezpieczeniem w wysokości 10% i ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Kredytobiorca musi ponieść wówczas dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem, ale są one rozłożone i spłacane wraz z kolejnymi ratami.
